Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to niezwykle istotna instytucja z perspektywy wszystkich potencjalnych kredytobiorców. Ile kosztuje sprawdzenie w BIK? Jak to zrobić? I jakie informacje możemy wyciągnąć z raportu? Nie każdy kredytobiorca czy pożyczkobiorca zdaje sobie sprawę z tego, że wszystkie informacje dotyczące między innymi terminowości spłat zadłużeń są rejestrowane i umieszczane w BIK. Baza staje się wobec tego znakomitym źródłem informacji dla banków czy firm pożyczkowych, ponieważ pozwala szybko sprawdzić wiarygodność kredytową klienta i prześledzenie jego dotychczasowej historii. Przed złożeniem wniosku o nowe finansowanie, zwłaszcza jeżeli ma opiewać na wysoką kwotę, warto pobrać raport BIK by przekonać się, czy widniejące w nim informacje umożliwią przyznanie środków. To ważny krok zwłaszcza w kontekście kredytu hipotecznego, ale dane znajdujące się w raporcie prowadzonego przez biuro informacji kredytowej powinny zainteresować także osoby ubiegające się o większy kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy czy kartę kredytową. (fot. Maciej Jeziorek / FORUM) BIK - co to takiego? Biuro Informacji Kredytowej S .A., czyli popularny BIK, to przedsiębiorstwo powołane do życia przez Związek Banków Polskich. Jego podstawowym zadaniem jest gromadzenie informacji na temat historii kredytowej konsumentów oraz udostępnianie ich instytucjom zajmującym się pożyczaniem kapitału. Podczas weryfikowania wniosku kredytowego to właśnie w tej bazie bank będzie między innymi szukał informacji na temat twojej historii kredytowej, które staną się podstawą do określenia wiarygodności pożyczkobiorcy. Co więcej, również niektóre firmy pozabankowe, które udzielają tak zwanych chwilówek, zaczynają sprawdzać BIK, zanim udostępnią swojemu klientowi pieniądze. Dlatego też tak istotne jest to, aby spłacać pożyczki w terminie, ponieważ opóźnienia czy brak spłaty kredytów mogą doprowadzić do odrzucenia wniosku. Skąd BIK bierze informacje? Jak to działa? Informacje w bazie BIK pochodzą od samych banków oraz firm pożyczkowych, które współpracują z Biurem. Przekazywane są tam zazwyczaj całe wnioski pożyczkowe, wraz ze szczegółowymi danymi na temat klientów, ich sytuacji finansowej oraz planowanej spłaty kredytu. Warto pamiętać, że w rejestrze odnotowywane są także informacje na temat poręczycieli kredytów, którzy są również odpowiedzialni za ich terminową spłatę. Kiedy zatem dana osoba zaciąga swój pierwszy kredyt, jednocześnie zaczyna się tworzyć jej historia kredytowa. Jeśli radzisz sobie z systematycznym uiszczaniem rat pożyczki, historia ta jest pozytywna, ale jeśli pojawiają się problemy ze spłatą zobowiązania, staje się sporym obciążeniem, często uniemożliwiającym uzyskanie środków. Sprawdzanie BIK jest nieodłącznym elementem oceny zdolności kredytowej. Tym istotniejsze, że masz możliwość, by zamówić raport BIK za darmo dla własnego użytku. Raport BIK - w jakich sytuacjach się przyda? Raport BIK okażę się pomocny nie tylko dla instytucji finansowych. Pełni ważną funkcję również z perspektywy konsumentów. Podsumowanie Twojej historii kredytowej to ważna informacja, która okaże się kluczowa w kilku przypadkach: Raport BIK przed zaciągnięciem nowego kredytu: warto sprawdzić BIK jeszcze przed złożeniem wniosku o nowy kredyt lub pożyczkę. Informacje, które zawiera raport BIK, będą widoczne także dla banku, wobec czego dobrze wiedzieć, jakie dokładnie dane zawiera. Czasami - w związku np. z opóźnieniami przeszłości - lepiej poczekać nieco dłużej i wnioskować o kredyt bez stresu. Uzyskanie decyzji odmownej: bardzo często po dane zgromadzone w BIK sięgamy w przypadku uzyskania odmownej decyzji banku. Dzięki temu można w łatwy sposób dowiedzieć się, czy to właśnie raport BIK był przyczyną odrzucenia wniosku. Śledzenie spłaty kredytu: swoją historię kredytową należy monitorować na bieżąco. Do raportu BIK warto zajrzeć więc także w trakcie spłaty zobowiązania. Dzięki temu potwierdzisz, że regularnie spłacasz kredyt czy pożyczkę, a przekazywane do BIK informacje są prawidłowe. Sprawdzenie prawidłowości danych w bazach BIK po spłacie kredytu: spłacenie zobowiązania oznacza sporą ulgę i jest oczywiście dobrą informacją dla domowego budżetu. Ludzie są jednak tylko ludźmi i im również zdarzają się pomyłki. Jeżeli w bazie znalazły się informacje nieprawdziwe lub przedawnione, możesz "wyczyścić BIK". Sformułowanie "czyszczenie" nie jest jednak odpowiednie, ponieważ konsumenci nie mają wpływu na prawidłowe i aktualne informacje. Jak można sprawdzić BIK? Rejestracja w serwisie Każda osoba może sprawdzić co znajduje się w raporcie BIK na temat swojej historii kredytowej. Co więcej: zrobi to bez problemu bez opuszczania domu dzięki portalowi internetowemu Aby to uczynić, konieczne jest zarejestrowanie się w serwisie. Założenie konta w BIK wiąże się z koniecznością udostępnienia szczegółowych danych osobowych, które potwierdzą tożsamość konsumenta. Można w tym celu skorzystać z dwóch sposobów: Pierwszy i jednocześnie szybszy wariant zakłada wypełnienie formularza rejestracyjnego online, a następnie potwierdzenie tożsamości klienta. W takiej sytuacji wymagany jest zeskanowany lub sfotografowany dowód osobisty. Oprócz tego BIK należy przekazać również PESEL, numer dowodu osobistego, dane adresowe, numer telefonu, a na koniec wykonać przelew identyfikacyjny na kwotę 1 zł. Drugi sposób również wymaga wypełnienia formularza rejestracyjnego online oraz podania numeru PESEL, numeru polskiego paszportu lub karty pobytu, danych adresowych i numeru telefonu. W tym przypadku jednak, aby zweryfikować tożsamość, BIK przesyła list polecony wraz z kodem weryfikacyjnym. Należy go wpisać w odpowiednie pole po kliknięciu link aktywacyjny wysłany na wskazany adres e-mail. Przelew weryfikacyjny nie jest potrzebny. Nie ma wątpliwości co do tego, że pierwsza metoda jest szybsza i łatwiejsza. Wiele osób ma jednak uzasadnione obawy przed przesyłaniem zdjęcia lub skanu swojego dowodu osobistego drogą elektroniczną. W takiej sytuacji zawsze pozostaje alternatywa w postaci weryfikacji przy pomocy listu poleconego. Należy mieć jednak świadomość, że potrwa to znacznie dłużej, a zatem dostęp do raportu BIK uda się uzyskać później. Zobacz też: Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową? Jak zaktualizować swoje dane w portalu BIK? Osoby posiadające konto w Biurze Informacji Kredytowej mają możliwość zaktualizowania swoich danych. W tym celu należy po zalogowaniu się na stronie BIK i przejść do zakładki ”moje konto”. Samodzielnie można zaktualizować adres zamieszkania, adres korespondencyjny, numer telefonu i adres e-mail. Zmiana danych dokumentu tożsamości czy nazwiska wymaga wysłania stosownych informacji przez formularz kontaktowy. Dokonując aktualizacji danych na koncie BIK, należy pamiętać, że dokument tożsamości nie może być zastrzeżony, adres e-mail musi być aktywny, a numer telefonu musi być obsługiwany przez operatora z siedzibą na terenie Polski. Podobnie adres doręczeń i adres zamieszkania musi znajdować się na terytorium naszego kraju. Ważne, aby aktualizować swoje dane po każdej ich zmianie. BIK raport dostępny od ręki - jak pobrać raport BIK? Po rejestracji w serwisie można również pobrać raport BIK. Konto w portalu BIK umożliwia szybkie uzyskanie tego dokumentu w pełni online. Pojedynczy raport BIK kosztuje 39 zł, a zawartość stanie się dostępna niemal od razu. Znajdzie się w nim podsumowanie spłacanych kredytów, najważniejsze informacje na temat konsumenta, w tym dane dotyczące zarówno zobowiązań kredytowych i pożyczkowych, jak i innych, udostępniane przez Biuro Informacji Gospodarczej Infomonitor. W łatwy sposób można więc określić swoją pozycję na rynku, wiarygodność w oczach różnego typu instytucji oraz szanse na otrzymanie nowego kredytu. Choć cena raportu BIK nie jest wysoka, istnieje także sposób na sprawdzenie BIK za darmo. W takim przypadku dane nie będą wprawdzie tak kompletne, jednak to dobry sposób na monitorowanie swojej sytuacji i reagowanie np. w przypadku wykrycia nieprawdziwych lub przedawnionych informacji. Z drugiej strony istnieje również opcja uzyskania 6 raportów oraz dodatkowych opcji, takich jak alerty BIK, ustanawiane na okres 12 miesięcy. Co zawiera raport BIK? Przygotowany przez BIK raport ma wiele zalet. Jedną z najważniejszych jest czytelność i atrakcyjna forma, dzięki czemu każdy, zarówno prywatne banki, jak i osoba niestykająca się na co dzień z rynkiem finansowym, zdoła prawidłowo zinterpretować widniejące w nim informacje i wysnuć na ich podstawie prawidłowe wnioski. Raport BIK zawiera Wskaźnik BIK: najważniejszą informacją jest oczywiście to, czy na koncie klienta widnieją jakiekolwiek opóźnienia. Wystarczy rzut oka: czytelne ikony w kolorze czerwonym lub zielonym pokażą, w jaki sposób kredytobiorca radził sobie do tej pory z podejmowanymi zobowiązaniami. Ocena punktowa, tzw. scoring BIK: pomaga w jasnym określeniu wiarygodności klienta i jego możliwości finansowych. Ocenę punktową BIK określa się się w skali od 1 do 100. Średnia dla wszystkich konsumentów to natomiast 79 punktów. Im wyższa wartość, tym bardziej rzetelny klient. Pod uwagę bierze się przy tym historię kredytową. Zasada jest prosta: terminowe spłaty oraz spłacane sumiennie zobowiązania przekładają się na wyższą ocenę punktową i wiarygodność. Dane na temat zobowiązań: w następnej sekcji przedstawione są szczegółowe informacje na temat spłacanych zobowiązań, w tym ich pierwotna wysokość, kwota, która pozostała do spłaty, czy wysokość rat. Jeżeli wystąpiły opóźnienia, kolor czerwony pozwoli na szybkie określenie tego faktu, sumiennie spłacane kredyty, pożyczki czy karty kredytowe są natomiast oznaczane kolorem zielonym. Inne informacje: raport BIK pozwala przejrzeć nie tylko historię kredytową, ale również złożone zapytania kredytowe czy dane pobrane z systemu BIG Infomonitor. Szczegółowe informacje o kredytach: raport BIK umożliwia szybką ocenę stanu poszczególnych spłat. Będzie wyrażona także w formie wykresów i procentów. Dane z BIG: w następnej sekcji możliwe staje się zaznajomienie ze szczegółowymi danymi pobranymi z systemu BIG Infomonitor, w tym opóźnieniami w spłatach zobowiązań, podjętymi zobowiązaniami czy zapytaniami w sprawie konkretnego konsumenta. Darmowy raport BIK: czy można sprawdzić raport BIK za darmo? Aktualnie nie ma przeszkód, żeby sprawdzić BIK za darmo. Każdy konsument ma prawo do złożenia takiego wniosku raz na 6 miesięcy, a więc dwa razy do roku. Należy jednak pamiętać, że nie będzie to taki sam raport, jaki można zakupić w cenie 39 zł. Dokument stanowi zasadniczo kopię danych, pozwalającą na określenie podstawowych informacji na temat kredytobiorcy (takich jak aktywność kredytowa i dotychczasowa historia). Aby zdobyć raport BIK za darmo, można skorzystać z kilku sposobów wnioskowania: Złożenie wniosku o wydanie kopii danych osobiście w Centrum Obsługi Klienta BIK, Przesłanie wniosku o bezpłatny raport BIK pocztą lub drogą elektroniczną (z wykorzystaniem podpisu kwalifikowanego), Złożenie wniosku za pośrednictwem konta w serwisie O ile tradycyjny, płatny raport BIK będzie można pobrać natychmiast, konsumenci często zwracają uwagę uwagę na fakt, że trzeba uzbroić się w cierpliwość, aby sprawdzić BIK za darmo. Cały proces może wobec tego zabrać zdecydowanie więcej czasu, a do tego nie otrzymamy tak szczegółowej informacji jak w raportach płatnych. Alerty BIK i dodatkowe opcje Oprócz standardowego raportu, wydawanego jednokrotnie, na stronie internetowej instytucji można również wykupić dostęp do zdecydowanie bardziej rozbudowanej opcji. Wówczas raport można pobrać aż 6 razy, a poza tym przez 12 miesięcy klient będzie uzyskiwał również alerty BIK, a więc informacje na temat próby uzyskania kredytu na wskazane dane, skierowanie zapytań przez instytucje finansowe czy powstające opóźnienia w spłacie. Jest to bardzo ciekawa opcja, która umożliwia nie tylko monitorowanie stanu swojego zadłużenia, ale również daje ochronę próbie uzyskania kredytu na nasze dane w banku lub innej, współpracującej z BIK, instytucji finansowej. Alerty BIK w abonamencie rocznym kosztują 24 zł. Usługa ta znajduje się także w Pakiecie BIK Bezpieczna Rodzina. Oferta obejmuje alerty BIK dla Ciebie i maksymalnie 4 podopiecznych, 1 raport BIK, wskaźnik BIK i ocenę punktową BIK dla każdego. Koszt rocznego pakietu to 99 zł. W ramach usług BIK można aktywować także zastrzeżenie kredytowe. Dzięki niemu poinformujemy wybrane instytucje finansowe, że nie wyrażamy zgody na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki na nasze dane. Zastrzeżenie kredytowe można aktywować jednym kliknięciem bez konieczności składania odrębnego wniosku. Instytucje finansowe należące do systemu zastrzeżenia kredytowego to Provident, Pekao Bank Hipoteczny, Krakowski Bank Spółdzielczy czy SKOK Mysłowice. W przyszłości do systemu będą dołączani kolejni partnerzy. Po jakim czasie kredyt pojawia się w rejestrach BIK? Zgodnie z obowiązującymi przepisami banki i inne instytucje finansowe mają obowiązek przekazywania informacji dotyczących spłaty zobowiązania, a także wszystkich modyfikacji w tym obszarze w terminie 7 dni od pojawienia się zmiany. Z kolei rejestr BIK powinien być zaktualizowany o te zmiany w ciągu kolejnych 7 dni. Zatem w wariancie skrajnym informacja np. o zaciągnięciu kolejnego zobowiązania pojawi się w BIK po 14 dniach. W praktyce dane są przekazywane i aktualizowane szybciej, dzięki czemu weryfikacja historii kredytowej najczęściej odbywa się na podstawie aktualnych informacji. Jak długo BIK przechowuje historię kredytową? Wszystko zależy od tego jak podchodzimy do spłaty swoich zobowiązań finansowych. Nie ma tu znaczenia czy jest to pożyczka gotówkowa, kredyt na samochód czy kredyt hipoteczny. W przypadku kredytów i pożyczek spłacanych w terminie informacje na ich temat przetwarzane są do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Możemy jednak podczas podpisywania umowy od razu wyrazić zgodę na przetwarzanie danych. Warto to zrobić, bo sumiennie spłacane kredyty i pożyczki sprawią, że historia kredytowa będzie działać na naszą korzyść. Dzięki temu szczegółowa historia spłaty zobowiązań będzie udostępniana instytucjom finansowym przez okres nie dłuższy niż 5 lat. W każdym momencie możemy również odwołać wyrażoną zgodę. Można także skontaktować się z Centrum Obsługi Klienta Biura Informacji Kredytowej i wyrazić tzw. zgodę ogólną, która pozwoli na przetwarzanie danych o wszystkich zaciągniętych kredytach. Sytuacja komplikuje się, kiedy wystąpiły opóźnienia w spłacie naszych zobowiązań finansowych. W takim wariancie dane mogą być przetwarzane przez BIK bez naszej zgody przez 5 lat - nawet w przypadku całkowitej spłaty problematycznego kredytu. Ma to miejsce w sytuacji, kiedy opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni lub minęło 30 dni od czasu, kiedy instytucja finansowa poinformowała nas o zamiarze przetwarzania danych. Czy raport BIK obejmuje dane z bazy BIG? Jak widać, dane widniejące w raporcie BIK obejmują nie tylko informacje napływające bezpośrednio do tej instytucji, ale również zawartość bazy BIG. Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S. A. to natomiast instytucja odpowiadająca za gromadzenie wielu informacji dotyczących regulowania przez konsumentów zobowiązań różnego typu. Znajdą się w nich opłaty za media czy abonamenty telewizyjne lub telefoniczne. To wobec tego bogate źródło informacji pokazujące, w jaki sposób kredytobiorca podchodzi do wszystkich zobowiązań. Oczywiście, podobnie jak w przypadku BIK, opóźnienia wpływają na jego wiarygodność i scoring. BIG można sprawdzać na takich samych zasadach: każdemu konsumentowi przysługuje również prawo do uzyskania informacji na swój temat raz na 6 miesięcy. Przygotowując się do wzięcia kredytu, warto więc złożyć wniosek również w BIG. Czy Biuro Informacji Kredytowej może zdecydować o kredycie? Tworzony przez BIK raport odgrywa decydującą rolę w procesie rozpatrywania wniosku kredytowego. Warto więc zatroszczyć się o jego zawartość jak najwcześniej. Popularne czyszczenie BIK to natomiast najczęściej jedynie chwytliwe hasło: w rzeczywistości konsument nie ma wpływu na zawartość bazy. Może ubiegać się o wprowadzenie zmian jedynie w sytuacji, w której informacje są nieprawdziwe lub zdezaktualizowały się. Dlatego także warto pobrać raport: pomyłki wprawdzie nie zdarzają się często, jednak mogą skutecznie uniemożliwić uzyskanie kredytu. Jeżeli natomiast doszło do opóźnień, informacje na ich temat uzyska także bank lub firma pożyczkowa, które zdecydują się na poddanie historii kredytowej klienta analizie. Odpowiedzialne życie finansowe dzięki BIK Jedną z misji Biura Informacji Kredytowej jest kształtowanie zarówno wśród instytucji finansowych, jak i konsumentów odpowiedzialnych postaw, umożliwiających świadome zarządzanie finansami i unikanie sytuacji, w których zadłużenie rodzi poważne problemy z zachowaniem płynności. Jest to cenne źródło informacji dla obu stron transakcji: bankom czy firmom pożyczkowym umożliwia dokonanie oceny zdolności kredytowej i wiarygodności klienta. Dzięki bazie BIK dysponują sprawdzoną wiedzą na jego temat, mogą wobec tego określić, czy sumiennie wywiązuje się ze swoich obowiązków i dysponuje środkami pozwalającymi na terminową spłatę zadłużenia zgodnie z przyjętymi we wniosku kryteriami. Z perspektywy klienta jest to natomiast z jednej strony informacja o tym, czy uda mu się uzyskać nowe zobowiązanie: negatywne informacje w bazie BIK mogą uniemożliwić uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Z drugiej to najlepsza forma samokontroli i sprawdzone narzędzie służące do monitorowania stanu bieżących finansów i zadłużenia. Regularne przeglądanie raportu BIK pozwoli zachować kontrolę nad zadłużeniem i realnie oceniać własne możliwości finansowe. Należy przy tym pamiętać, że do kredytów, pożyczek i innych produktów tego typu należy podchodzić bardzo odpowiedzialnie: zbyt wysokie zadłużenie może doprowadzić do utraty płynności, a w dalszej perspektywie nawet do niewypłacalności. Czy w BIK sprawdzisz także pożyczki pozabankowe? Rynek pożyczek pozabankowych jest coraz bardziej popularny. Nic w tym dziwnego: pożyczkodawcy zwykle proponują zdecydowanie szerszą dostępność produktów, wiąże się to często z rezygnacją ze skrupulatnej weryfikacji potencjalnych klientów. Nie zawsze musi tak jednak być. Warto mieć świadomość, że coraz częściej firmy pożyczkowe współpracują z BIK. Z jednej strony analizują raporty przed udzieleniem wsparcia konkretnej osobie, z drugiej wysyłają informacje na temat terminowości spłat i zaciągniętych zobowiazań do Biura Informacji Kredytowej. W związku z tym raport BIK może dostarczyć także cennej wiedzy na temat pożyczek spoza sektora bankowego. Należy liczyć się także z tym, że informacja o zobowiązaniach znajdą się w raporcie, więc wpłyną na ocenę sytuacji danego klienta. Czy portal BIK pozwala oszacować swoją zdolność kredytową? Przy pomocy portalu BIK można również wstępnie ocenić zdolność kredytową. Analizator kredytowy BIK to rozbudowane narzędzie, które uwzględni nie tylko czynniki dostępne w kalkulatorach zdolności bazujących na zarobkach i wydatkach, ale również dotychczasową historię kredytową. Dzięki temu, korzystając z bardziej rozbudowanych możliwości serwisu, można w łatwy i zautomatyzowany sposób określić, jaki kredyt konsumpcyjny uda się uzyskać w konkretnym przypadku. Sumienna spłata zobowiązań to przepustka do kredytu Wobec tego jedynym pewnym sposobem na pozytywny raport BIK jest prowadzenie przemyślanego życia finansowego. Sumienna spłata zobowiązań, unikanie przekredytowania i jakichkolwiek opóźnień w spłacie rat produktów kredytowych to gwarancja, że nasza wiarygodność będzie rosnąć. Warto mieć również świadomość, że każdy prawidłowo spłacony kredyt czy pożyczka to pozytywny sygnał dla instytucji, wobec czego nie warto usuwać z baz informacji na ich temat (choć konsument zachowuje prawo do takiego działania). Poza tym wpływ na ocenę będą miały również inne szczegóły finansowego życia, w tym również sposób, w jaki regulowane były chociażby rachunki czy zakupy ratalne. W związku z tym należy wprowadzić do życia finansowego pakiet dobrych praktyk, polegający chociażby na ustaleniu zleceń stałych czy poleceń zapłaty. Dzięki temu zdecydowanie łatwiej będzie uniknąć dodatkowych problemów. Sprawdź też: Numer IBAN i kod BIC / SWIFT - czym są i do czego służą? Sprawdź też: Pożyczki bez BIK. Jak znaleźć pożyczki bez BIK i KRD?